Le Livret RM constitué avec La Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) et Actépargne 2 l’un des trois piliers de l’offre de La France Mutualiste en épargne retraite. En termes de positionnement, le Livret RM est un contrat d’assurance-vie multisupport destiné :

• soit à se constituer une épargne de précaution,
• soit à se doter un complément individuel de retraite.

Le Livret RM n’est pas un plan d’épargne retraite individuel (PERP). Nul n’est en effet besoin d’opter pour la forme du PERP pour se constituer un supplément de retraite. Concrètement, cela signifie que les versements réalisés par l’adhérent ne sont pas déductibles de son revenu imposable, mais qu’en revanche :

• L’épargne est disponible à tout instant, sous la forme d’un rachat partiel ou total, le cas échéant.
• L’adhérent n’a aucune obligation à sortir de son contrat sous la forme d’une rente viagère.
• Si l’adhérent souhaite liquider son contrat sous la forme d’une rente viagère, il peut y allouer (à sa guise) tout ou partie de son épargne.

Le Livret RM est un contrat multisupport doté d’un fonds en euros performant (taux servi de 2,92 % en 2014) et d’une unité de compte.

L’adhérent bénéficie automatiquement et sans aucune facturation supplémentaire d’une garantie plancher en cas de décès, son coût étant déjà intégré dans les frais annuels de gestion du contrat (situés à 0,69 %, tant sur les encours en euros que sur ceux en UC).

Le Livret RM est un contrat particulièrement accessible. L’adhérent peut mettre en place

• des versements mensuels périodiques à partir de 30 €,
• des versements trimestriels périodiques à partir de 50 €.

Pour autant, les frais d’entrée du contrat ne sont que de 1 %, ce qui est particulièrement bas pour un produit proposant des versements périodiques dès 30 à 50 €.

En cohérence avec un positionnement en tant que préparation à la retraite, l’adhérent bénéficie d’une garantie de table de mortalité. Dans l’hypothèse où il souhaiterait liquider une partie de son capital sous la forme d’une rente viagère, la table de mortalité appliquée est celle en vigueur à la date de souscription du Livret RM, sous réserve d’une sortie en rente viagère non réversible d’une part et d’une liquidation entre 60 et 69 ans.

C’est un point distinctif du produit. Notons en effet que la plupart des contrats qui proposent une garantie de table de mortalité limitent leur promesse à une garantie de table de mortalité versement par versement (en sachant que celle-ci peut se « dégrader » dans le temps), et non plus à une garantie à la souscription (comme le Livret RML).

 Atouts

Principaux atouts du Livret RM

• Souplesse d’utilisation du Livret RM qui peut s’en servir, soit comme un contrat visant à se constituer une épargne de précaution, soit comme un outil de préparation à la retraite.
• Accessibilité du produit à tous, en raison de la possibilité de mettre en place des versements mensuels programmés, le cas échéant, à partir de 30 €.
• Bon niveau de performance du fonds en euros, avec un rendement annuel moyen de 3,30 % sur la période 2011-2013 et un taux servi de 2,92 % en 2014.
• Garantie de la table de mortalité en vigueur à la date de la souscription du contrat, ce qui est un atout-clé pour l’adhérent qui souhaiterait liquider son capital sous la forme d’une rente.
• Expérience réelle et durable de La France Mutualiste dans la gestion d’offres de retraite, la mutuelle étant l’un des leaders du marché avec La Retraite Mutualiste du Combattant (RMC).

 Inconvénients

Principaux inconvénients du Livret RM

• Limitation des versements possibles par un même adhérent sur son contrat à 152 200 €, en raison de la garantie de table de mortalité.
• Absence de formule de gestion par horizon, ce qui serait cohérent dans le cadre de la préparation d’un complément individuel de retraite.
• Gamme d’unités de compte limitée à ce stade à une seule UC: Ofi Leader ISR

Lien URL : http://www.goodvalueformoney.eu/selection/retraite-individuelle-hors-perp-lgn0000024

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