Souvent dans le prolongement de la garantie dégât des eaux, la garantie gel est soumise à de nombreuses conditions et ne peux pas couvrir toutes les situations liées à la période hivernale.

L’assurance-vie enregistre pour le deuxième mois consécutif une collecte nette négative, c’est à dire que les Français ont retiré plus d’argent de ces contrats qu’ils n’en ont versé. Le placement, qui reste le principal placement d’épargne, subit une crise jamais vue depuis 2008.

Dans le même temps, le Livret A atteint des niveaux records de collecte avec près de 211,9Mds d’euros déposés depuis le début de l’année. Mais lui aussi a souffert au mois d’octobre d’une certaine morosité et la courbe des dépôts, si elle reste positive, n’en montre pas moins un essouflement.

Les banques proposent plus de Livret A qu’ils ne proposent d’assurance-vie, pour des raisons de réglementations avant tout, ce qui explique une partie de transfert entre les deux supports.
Second point, les babys-boomers arrivent maintenant à la retraite et rachètent en masse leur contrats d’assurance-vie. Ce placement souffre aussi de la mauvaise publicité faite par la volatilité des marchés financiers mais également par les crises sur les dettes souveraines.

Avec une inflation qui pourrait atteindre les 2% sur l’ensemble de l’année, les choix des épargnants sont difficiles à prédire pour les professionnels qui ne s’attendent toutefois pas à un brusque sursaut pour la fin de l’année.

Axa France est le premier assureur à annoncer les rendements nets de ses fonds euros pour les contrats Arpèges, Privilège, Figures Libres, Odyssiel, Expantiel et Optial.
Le taux servi pour 2011 sera de 3% a annoncé par communiqué l’assureur français.

Les rendements peuvent être portés à 3,15 ou 3,70% en fonction du respect du « Bonus Euro + ». Pour rappel, les deux critères à respecter sont une épargne de 50.000 euros et investie à 25% minimum en unités de compte.

Le respect d’au moins l’un des deux critères permet à l’assuré de voir le fonds euros servi à 3,15% pour 2011. Le respect des deux critères permet d’atteindre les 3,70%, soit un taux amélioré de 0,7 point alors que l’an passé la rémunération supplémentaire était de 0,4 point.

Enfin, les contrat « Accumulator Retraite » bénéficient d’un rendement net du support euro de 3,70%.

Crédit Photo : Daniel Y Go-Flickr

La hausse des taxes sur les contrats santé solidaires et responsables, qui est en fait la fin d’une exonération, est maintenant officielle. Votée la semaine dernière par l’Assemblée Nationale et le Sénat, elle vient d’être publiée, ce 20 septembre, au Journal Officiel et s’appliquera aux contrats et aux renouvellements du 1er octobre.

Chez les assureurs, les tactiques divergent. La GMF a ainsi choisi de ne pas répercuter la hausse cette année. Choix commercial avant tout, puisque la mutuelle d’assurances ne propose une assurance santé que depuis peu et compte près de 25.000 contrats. « Si on le fait, c’est que techniquement on pouvait le faire » nous confiait Patrice Forget, le directeur général délégué de la GMF.

Le coup commercial ne sera pas possible pour tout le monde. Ainsi, de nombreux très gros acteurs de l’assurance santé complémentaire reconnaissent qu’ils seront obligés de parler en « hors taxes ».
« Nous proposerons des tarifs nets de taxe, chacun va faire en fonction de ses critères » a ainsi dévoilé Nicolas Moreau, directeur général d’Axa France à une conférence organisée sur un salon de la profession.

Le son de cloche devrait être le même du côté de Malakoff Médéric. L’institution de prévoyance, dirigée par Guillaume Sarkozy, devrait présenter des tarifs hors taxes. « Les taxes seront ensuite payées par les clients » a confié le dirigeant.

La première mutuelle de France, la MGEN, a calculé de son côté que la hausse globale, sur ces dernières années équivalait à une hausse de 12% Une hausse qui sera vraisemblablement imputée aux assurés. « Nous avons calculé que sur un tarif de 100 euros, 12 euros sont consacrés à payer des taxes » a révélé Thierry Beaudet, le président de la Mutuelle. La MGEN a donc choisi elle aussi de parler en hors taxes.

En Ile-de-France samedi les premiers ralentissements devraient apparaître dès le début de la matinée. A partir du milieu de la matinée, la circulation deviendra très difficiles en Ile-de-France.Ces difficultés de circulation se prolongeront jusqu’en fin d’après midi en se résorbant progressivement.
Il vaut mieux de quitter ou traverser l’Ile-de-France avant 06h00 ou après 16h00.

C’est les vacances et comme chaque année Bison futé prévoit un été chargé en circulation. Tous les samedis de la période des congés scolaire seront des jours très difficiles. La plupart de ces samedis seront classé noirs donc il faut privilégier un départ le dimanche plutôt que le samedi.

Comme à chaque départ en vacances pensez à faire révisez votre voiture : pneumatiques (sans oublier la roue de secours), niveaux d’huile , d’eau; liquide de refroidissement, liquide de frein, lave glace, l’éclairage et le niveau de la batterie.

Prenez la route dans de bonnes conditions physiques. Partez après une bonne nuit de sommeil, ne prenez pas d’alcool, évitez les repas copieux qui favorisent l’assoupissement, prenez garde aux médicaments et aux substances incompatibles avec la conduite .Une fois sur la route faite une pause toutes les deux heures et pensez a boire.

Soyez vigilants. Respectez les distances de sécurité 90m (deux bandes blanches), respectez les limitations de vitesse, 130km/h sur autoroute 90 sur autres routes. En cas de pluie la vitesse est de 110km/h sur autoroute et de 50 sur les autres .En cas de visibilité inférieure a 50m les vitesses sur abaissées à 50km/h sur l’ensemble du réseau routier.

Elie Lafin

Une étude d’un réassureur (assureur d’assureur, ndlr) montre que le secteur de l’assurance au niveau mondial a besoin d’augmenter ses tarifs. L’étude pointe principalement les États-Unis où le marché à été ralenti en 2010 et devrait reprendre en 2011 sous l’effet d’une hausse des tarifs.

« En dépit des incertitudes persistantes, la reprise économique devrait se poursuivre et soutenir la croissance des primes dans l’assurance vie et non-vie en 2011 » note l’étude de Swiss Re qui souligne toutefois que l’Europe pourrait être moins concernée, en raison de hausses déjà enregistrées et d’éléments financiers, comme la remontée des taux d’intérêts favorisant les résultats des assureurs.

Pourtant, les récentes déclarations de quelques grands patrons du secteur laisse à penser qu’une hausse des tarifs devraient tout de même avoir lieu. Difficilement envisageable en auto « secteur de forte concurrence » comme le rappelait Paul Le Bihan, directeur général de Sferen (Macif, Maif, Matmut), les cotisations, malgré les hausses de 2011, restent encore en deça des besoins des assureurs qui ont lentement laissé les tarifs se dégradé ces cinq dernières années, l’inflation dépassant l’évolution des prix de l’assurance.

Réunis lors d’une conférence à Paris, les principaux Risk Managers et directeurs assurances des grandes entreprises installées en France ont, à travers les différents ateliers et tables rondes de l’évènement, abordé le thème des fournisseurs. Peu à peu, il apparaît que les entreprises transmettent à leurs fournisseurs une culture de gestion des risques.

Les PME et les entreprises étrangères ne sont pas contraintes à la mise en place d’outils de sensibilisation au risque, mais sont en fait obligées de le faire par leurs clients. Le moyen de pression est simple : c’est un passage obligé pour conserver des relations commerciales.

La Sécurité sociale pourrait être amenée à rembourser l’intégralité des moyens contraceptifs dits de 3eme génération (types timbres contraceptifs ou anneaux vaginaux) pour permettre un accès plus large à la contraception à des jeunes filles qui n’y ont pas recours. C’est ce que préconise le rapport remis mardi par Bérengère Poletti, députée UMP des Ardennes.

Parmi les 14 recommandations, la garantie d’un accès anonyme et gratuit à la contraception pour cette tranche d’âge côtoie une meilleure information des publics concernés, par les enseignants mais également les proches (parents, partenaires…) et les professionnels. Le coût, après négociations avec les laboratoires, serait de 7M d’euros pour les mineures, et près de 18,5M pour les jeunes filles de 15 à 20 ans, la tranche d’âge préconisée par la députée. En déduisant le coût engendré pour la Sécu par les IVG, estimé par la députée entre 9,2 et 10,3M d’euros, la charge serait plus facilement supportable.

Alors que 14.500 IVG ont été pratiquées sur des mineures en 2007, « le taux d’IVG ne cesse de croître au fil des ans, atteignant des sommets particulièrement préoccupants dans les DOM », a déclaré la députée lors d’une conférence de presse. Du côté des assurances complémentaires santé, les mutuelles, il faut bien lire le contrat. En effet, certaines pilules sont prises en charge par la sécurité sociale (70%) et entrent donc dans la « pharmacie remboursable ». D’autres ne le sont pas, mais peuvent être remboursées dans le cadre de prestations supplémentaires de l’assureur, à des niveaux très divers.

Pour en parler, Marc Tranchat, délégué national à la MGEN nous a rejoint au salon GERONT Expo – HANDICAP Expo à Paris.

Remerciements à l’équipe de Matifas.

Les assureurs, concernés par le sujet par des produits de protection qu’ils commercialisent, poursuivent des objectifs de prévention pour faire baisser les chiffres de la mortalité et les hospitalisation liés à des accidents qui pourraient être facilement évités.

Nous retrouvons pour aborder le sujet Sylvie Vanneste, qui avait déjà parlé de prévention des accidents de la vie lors du NA Live sur le salon Maisons et Objets.

Le dernier rapport du Comité technique des institutions de prévoyance, le CTIP, revendique 54 institutions adhérentes. Les institutions de prévoyance sont des sociétés de personnes, de droit privé, régies par le code de la sécurité sociale.

Elles proposent des produits d’assurances de personnes de type complémentaire santé, assurance décès, assurance invalidité et assurance dépendance. Les contrats sont toujours conclus dans un cadre collectif dans le cadre d’une ou plusieurs entreprises, en fonction du champ d’action de l’institution. Il se peut en effet qu’elle intervienne sur une branche d’activité et non sur une seule entreprise.

Les institutions de prévoyance sont créées et gérées par les partenaires sociaux, c’est à dire les syndicats professionnels. Au sein du conseil d’administration à la tête de l’institution, la représentation est strictement répartie entre les représentants des salariés et les représentant des entreprises. Il s’agit d’une gestion paritaire.

Comme pour les mutuelles, le principe de non lucrativité permet de profiter des excédents en abaissant le prix des cotisations ou en améliorant les garanties des contrats.
Il se peut également qu’une institution de prévoyance s’engage dans les actions sociales ou dans des actions de prévention qui peuvent être menées à titre individuel et non plus collectif.

Simplement en assurance complémentaire santé, les institutions de prévoyance ont reçu en 2009, 5,3Mds d’euros, selon les chiffres du Fonds CMU.

Qui n’a pas entendu parler de mutuelle santé ? Le raccourci, qui désigne en fait le produit de complémentaire santé vient de la situation historique des mutuelles, qui restent encore aujourd’hui le premier acteur en matière de santé en France, avec près de 17Mds d’euros de cotisations encaissées au 31 décembre 2009, selon le rapport annuel du Fonds CMU.

Les mutuelles dépendent du code de la Mutualité, à la différence des sociétés d’assurance qui dépendent du code des assurances. Le code de la Mutualité les définit comme suit dans son article L111-1 : « Les mutuelles sont des personnes morales de droit privé à but non lucratif. (…) Elles mènent, notamment au moyen des cotisations versées par leurs membres, et dans l’intérêt de ces derniers et de leurs ayants droit, une action de prévoyance, de solidarité et d’entraide, dans les conditions prévues par leurs statuts, afin de contribuer au développement culturel, moral, intellectuel et physique de leurs membres et à l’amélioration de leurs conditions de vie. »

Les mutuelles peuvent exercer des « opérations d’assurance » principalement en assurances de personnes, telle que l’assurance complémentaire santé, assurance vie, assurance décès, protection juridique et assistance, assurance chômage. Les champs d’intervention en périphérie de l’assurance concerne plus particulièrement des actions de prévention, des actions sociales ou sanitaires ou même culturelles.

Certaines mutuelles sont même amenées à gérer une partie du régime d’assurance maladie via des délégations. Dans son fonctionnement, la mutuelle respect une égalité en interne qui porte chaque adhérent à posséder une voix dans les délibérations, ce qui oblige à la tenue d’élections de représentants assez fréquentes.
De même, le principe de mutuelle oblige à ce que les excédents soient répartis entre les membres de la mutuelle.

Historiquement, beaucoup de mutuelles se sont créées rattachées à une catégorie socio-professionnelle et bien souvent de la fonction publique. La Mutuelle générale de l’éducation nationale (MGEN), la Mutuelle nationale des hospitaliers et des personnels de santé (MNH) par exemple.

Enfin, il ne faut pas confondre les mutuelles qui dépendent du code de la mutualité et les mutuelles d’assurances qui fonctionnent sur le même principe mais dépendent du code des assurances. Ces organismes, qui sont également des sociétés de personnes à but non lucratifs, étaient à l’origine spécialisée dans l’assurance de dommages (auto, habitation) et parfaitement complémentaires des mutuelles santé. Il s’agit par exemple de la Macif, de la Maif, de MMA par exemple.

Le bilan des dispositifs Cap export et Cap export + pour l’année 2010 ont été relativement bon, selon la ministre de l’Economie et des Finances Christine Lagarde et le secrétaire d’Etat Pierre Lellouche. Mis en place fin 2009 pour aider les entreprises exportatrices à lutter contre les risques d’impayés.

1.300 entreprises françaises sont régulièrement bénéficiaires des dispositifs et 3.000 relations commerciales sont protégées ainsi selon les chiffres du ministère. Depuis octobre 2009, 790M d’euros de garanties ont été accordées et 120M d’euros de garanties sont encore actives à la fin de l’année 2010.

Les assureurs crédit partenaires, tels qu’Euler Hermes Sfac, Atradius, Coface ou encore Groupama sont en effet réassurés par l’Etat qui apporte une garantie d’1Md d’euros. Ce renouvellement, validé par Bruxelles, était aussi l’occasion de « signatures » entre des assureurs-crédits et des entreprises.

L’enjeu, répété par Pierre Lellouche, est maintenant d’amener les PME à entrer dans le dispositif, également dans les régions. Des initiatives vont être prises dans ce sens dans les prochains mois, pour faire connaître Cap Export et Cap Export +

Depuis quelques semaines, les assureurs ont réalisé un véritable lobbying à ce sujet, défendant pieds et poings le placement. Pour ce premier temps, ils semblent avoir été entendus, même si, un député confiait à l’AFP mardi soir que « il y aura des ajustements lors du débat parlementaire, y compris sur l’assurance-vie ».

Les hausses des deux régimes de retraites complémentaires obligatoires, le régime Arrco qui concerne l’ensemble des salariés, et le régime Agirc, qui concerne les seuls cadres, ont été respectivement de 2,11% et 0,41%.

Crédit Photo : Ruth Flickr – Flickr

Nous recevons sur ce sujet Julien Camus, co-président de la Commission SI de l’AMRAE.

Connaître les problématiques de sécurité des systèmes, ainsi que les risques qui sont liés, savoir décider des couvertures d’assurance sont autant d’enjeux précis pour les entreprises.

Les montants à assurer sont aussi très divers. Comme tous professionnels, les agriculteurs doivent protéger leur outil de travail qui représente un investissement important. Les assureurs, de leur côté, n’hésitent pas à parler de prévention pour minimiser les risques, comme le présente Marc Le Botlan, responsable prévention chez Groupama.

La Fédération française des sociétés d’assurance (FFSA) a présenté fin janvier les chiffres du marché de l’assurance. Sans surprises, la tendance a été confirmée et les rémunérations des fonds en euros ont perdu 50 points de base pour passer de 3,70% en moyenne en 2009 à 3,20% cette année avant prélèvements sociaux de 12,3 %.

Cette baisse n’a rien de surprenant : elle était annoncée depuis des années. Elle est la conséquence logique du tassement régulier des taux d’intérêt des obligations, qui représentent le principal investissement des fonds en euros, à hauteur de 80 % au moins.

Chaque année, la collecte réalisée par les assureurs est placée dans des obligations qui rapportent de moins en moins et les revenus des portefeuilles (qui forment l’essentiel du « rendement ») baissent mécaniquement.

Le rythme de diminution est toutefois plus rapide que celui attendu par les spécialistes, car les taux obligataires ont chuté l’an denier à un niveau historiquement bas (2,7 % pour l’emprunt d’Etat français à dix ans).

Les obligations qui ont été acquises par les assureurs durant ces derniers mois avec de très faibles coupons vont peser durablement sur les performances des fonds en euros et seule une remontée des taux obligataires permettrait une inversion de la tendance. Personne ne l’attend pour autant en 2011.

Dans de telles conditions, ce sont les assureurs ayant une gestion offensive et jouant les marchés d’actions sur 5 à 10 % de leur portefeuille qui présentent le meilleur potentiel de revalorisation à moyen ou long terme. Ils sont toutefois de moins en moins nombreux à investir en Bourse, en raison d’une réglementation (Solvabilité II) qui les en décourage.

Avec Eric Leroux