Il existe deux types de contrats obsèques : capital ou prestations. Si le premier permet de léguer le financement destiné à ses obsèques, il fonctionne également comme une assurance-vie. Le contrat en prestations permet également de choisir les détails de ses funérailles. Afin de choisir au mieux, il faut prendre en compte la fiscalité, l’inflation et savoir s’assurer de la bonne réalisation de ses souhaits.

Définition
Le contrat Madelin permet de verser des cotisations défiscalisées afin de permettre aux travailleurs non-salariés de se constituer une pension de retraite complémentaire et des garanties de prévoyance complémentaires, versées sous forme de rentes viagères.

Pour qui
Tous les travailleurs non-salariés :
– artisans, commerçants et industriels ;
– professions libérales ;
– gérants non-salariés de sociétés ;
– conjoint collaborateur de TNS

Ce qu’il couvre

- Retraite complémentaire ;
– garanties prévoyance : maladie, maternité, incapacité de travail, invalidité, décès, dépendance ;
- perte d’emploi subie.

Exclusion
Le travailleur indépendant qui n’est pas à jour dans ses cotisations obligatoires peut voir son adhésion annulée.

Pour les arrêts prescrits à compter du 1er décembre 2010, le mode de calcul de l’indemnité est modifié : le montant journalier est calculé sur la base de la moitié de 1/365 du revenu professionnel au lieu de 1/360

Lorsque l’assuré a été immatriculé depuis moins de trois ans, il ne sera tenu compte, pour le calcul du montant des indemnités journalières, que des revenus des seules années d’activité indépendante.

Minimum et maximum

L’indemnité journalière est comprise entre :

- un minimum de 19,37 € par jour pour les arrêts établis à compter du 1er janvier 2011 soit la moitié de 1/365ème de 40 % du plafond annuel de la sécurité sociale en vigueur à la date de l’arrêt de travail.

- un maximum de 48,43 € par jour pour les arrêts établis à compter du 1er janvier 2011 soit la moitié de 1/365ème du plafond annuel de la sécurité sociale en vigueur à la date de l’arrêt de travail. Ce maximum est d’un montant identique au régime général des salariés.

Exemples de calcul

1er cas

Revenu professionnel annuel moyen des 3 dernières années 8 000 €

le calcul donne le résultat suivant :

Le montant de l’indemnité journalière est porté au minimum soit 19,37 €

2ème cas

Revenu professionnel annuel moyen des 3 dernières années 20 000 €

montant de l’indemnité journalière :

3ème cas

Revenu professionnel annuel moyen des 3 dernières années 36 000 €

Le montant de l’indemnité journalière est limité au plafond de la sécurité social soit 48,43 €

Les assureurs, concernés par le sujet par des produits de protection qu’ils commercialisent, poursuivent des objectifs de prévention pour faire baisser les chiffres de la mortalité et les hospitalisation liés à des accidents qui pourraient être facilement évités.

Nous retrouvons pour aborder le sujet Sylvie Vanneste, qui avait déjà parlé de prévention des accidents de la vie lors du NA Live sur le salon Maisons et Objets.

Garanti par l’assurance décès du régime général, le droit au capital décès vous est ouvert en cas de décès d’un assuré social, si vous étiez son ayant droit. Le versement du capital décès est effectué en priorité aux personnes qui étaient, au jour du décès, à la charge effective, totale et permanente de l’assuré décédé, sinon, au conjoint survivant non séparé, au partenaire lié au défunt par un pacte civil de solidarité ou à défaut aux descendants, sinon, aux ascendants. Le capital décès peut être demandé dans un délai de 2 ans à compter de la date du décès.
Les conditions d’attribution du capital décès

Le droit au capital décès est ouvert si le défunt était dans l’une des situations suivantes durant les trois mois précédant son décès :

* Il exerçait une activité salariée.
* Il percevait une indemnisation par Pôle emploi.
* Il était titulaire d’une pension d’invalidité ou d’une rente d’accident du travail ou de maladie professionnelle correspondant à une incapacité physique permanente d’au moins 66,66 %.
* Il était en situation de maintien de droits.

À noter
Le chômeur indemnisé bénéficie du maintien de droit à l’assurance décès pendant toute la durée de son indemnisation et les 12 mois suivants.
Les bénéficiaires du capital décès

1) Les bénéficiaires prioritaires
Pour être bénéficiaire prioritaire, vous deviez être à la charge effective, totale et permanente de l’assuré, au jour de son décès : c’est votre cas si vous n’exerciez pas d’activité professionnelle par exemple.

Si plusieurs personnes sont bénéficiaires prioritaires, le capital décès est versé suivant cet ordre :

* Au conjoint ou au partenaire lié par un pacte civil de solidarité (PACS).
* Aux enfants.
* Aux ascendants (parents, grands-parents).

Si vous êtes plusieurs bénéficiaires prioritaires de même rang comme, par exemple, plusieurs enfants, le capital décès est partagé entre chacun d’entre vous.

À noter
Vous disposez d’un délai d’1 mois à compter de la date du décès pour faire valoir votre droit de priorité. Passé ce délai, vous perdez votre droit de priorité mais vous bénéficiez toujours d’un délai de 2 ans à compter de la date du décès pour formuler votre demande de capital décès, au même titre que les bénéficiaires non prioritaires.

2) Les bénéficiaires non prioritaires
Si vous n’étiez pas à la charge permanente du défunt et si aucun bénéficiaire prioritaire n’a formulé de demande dans un délai d’1 mois, vous pouvez prétendre au capital décès, en tant qu’ayant droit non prioritaire.

Le capital décès est alors versé selon l’ordre suivant :

* au conjoint survivant, non séparé(e) de droit ou de fait, ou au partenaire lié par un PACS ;
* ou, à défaut, aux descendants ;
* ou, à défaut, aux ascendants.

Si vous êtes plusieurs bénéficiaires non prioritaires de même rang, le capital décès est partagé entre chacun d’entre vous.

À noter
Les bénéficiaires non prioritaires disposent d’un délai maximum de 2 ans, à compter de la date du décès, pour demander le capital décès.
La demande de capital décès

Le capital décès n’est pas attribué de façon automatique ; il est attribué seulement si le ou les bénéficiaires éventuels en font la demande.

Pour faire le demande de capital décès :

* Remplissez le formulaire S3180e « Demande de capital décès », disponible ci-dessous en téléchargement. N’oubliez pas de désigner votre rang de bénéficiaire, ainsi que le ou les autres bénéficiaires éventuels.
* Adressez-le à la caisse d’Assurance Maladie de l’assuré décédé, accompagné des pièces suivantes :
- L’acte de décès.
- Les trois derniers bulletins de salaires du défunt.
- Un document officiel faisant apparaître votre lien de parenté avec l’assuré défunt (copie ou extrait d’acte de naissance, ou photocopie du livret de famille si vous êtes son descendant, acte de mariage si vous étiez son conjoint, etc. ).
- Votre relevé d’identité bancaire ou postal.

À noter :

* Si l’assuré décédé était titulaire d’une rente d’accident du travail ou de maladie professionnelle correspondant à une incapacité physique permanente d’au moins 66,66 %, vous devez joindre à votre demande soit la dernière notification de paiement de la rente, soit la notification initiale d’attribution de la rente.
* Si le bénéficiaire du capital décès est mineur, sa demande doit être présentée par son représentant légal ou, à défaut, par le juge du tribunal d’instance qui désigne alors la personne ou l’établissement qui doit recevoir en dépôt pour le compte du mineur, les sommes qui lui reviennent.

Source ameli.fr

Ces accidents arrivent simplement à la maison, ou dans la rue par exemple et pourraient être évités. Pour enrayer cette sinistralité qui les affecte directement via les contrats de Garanties des accidents de la vie (GAV), les assureurs redoublent d’efforts de prévention.
Sylvie Vanneste, chargé de mission prévention nous présente ces actions lors de cette interview, filmée au Salon Maison et Objets à Paris.

Remerciements :
“Plateau interview” – Discotex SPRL – www.bigcc.be
“Intro” – Deknudt Mirrors – www.deknudtmirrors.com

L’assurance Prévoyance Accidents d’Amaguiz se décline en 2 formules, Solo pour une personne à 6,90 €/mois et Famille à 14,90 €/mois. Elle permet ainsi de s’adapter aux besoins de chacun.

Une offre complète pour tous les accidents de la vie
Elle permet de bénéficier d’une protection pour tous les accidents graves de la vie privée, professionnelle et scolaire : chutes, blessures, brûlures, accidents survenus en pratiquant un sport ou lors des loisirs, accident du travail, accident de la circulation (en tant que piéton, à vélo, en rollers, ou passager d’une voiture ou d’un deux-roues)…

Une sécurité financière pour maintenir son niveau de vie
Elle offre une sécurité financière en cas d’accident grave entraînant une réduction temporaire ou définitive des revenus professionnels (suite à une incapacité temporaire totale, une invalidité ou un décès) jusqu’à 1 million d’euros. En cas de handicap ou d’incapacité temporaire totale, l’assurance intervient en complément des autres assurances pour maintenir les revenus jusqu’à 80 % du salaire net jusqu’à la retraite de l’assuré. En cas de décès, elle aide financièrement les proches (enfants et conjoint) en maintenant 60 % du salaire net.

Des solutions concrètes pour faciliter le quotidien et celui de sa famille
L’assurance prend en charge les frais médicaux (prothèse, fauteuil roulant…) restant à la charge de l’assuré et de sa famille et une assistance à domicile au quotidien étendue et concrète (repas, ménage, garde d’enfants, soutien scolaire, aide au retour à l’emploi…). De plus, en cas d’invalidité, l’offre prend en charge l’aménagement du logement et de la voiture pour favoriser le retour à l’autonomie. Cet élément constitue aujourd’hui l’une des attentes majeures des consommateurs en matière d’assurance.

Selon communiqué

Depuis le19 octobre, Inter Mutuelles Assistance propose une nouvelle offre d’assistance baptisée « La santé comme vous l’IMAginez » qui propose deux solutions à destination des distributeurs : une offre d’assistance santé et prévoyance et une aide aux aidants lors d’une situation de perte d’autonomie.

En ce qui concerne l’offre santé et prévoyance, cette dernière a pour but de fournir des services indispensables et essentiels après un imprévu. Elle s’articule autour de 3 grands thèmes. Dans un premier temps, elle permet un accompagnement en cas d’hospitalisation (programmée ou non). L’offre comprend la prise en charge des enfants (école, devoirs) ou la fermeture en urgence du domicile par exemple.

Ensuite, IMA propose une solution en cas d’immobilisation. L’assisteur assure notamment un accompagnement quotidien (transport aux rendez-vous médicaux), ou une prise en charge des enfants et ascendants. De plus, en cas de pathologie lourde, cette nouvelle offre santé permet un bilan de vie, une solution de téléassistance et la prise en charge des travaux à domicile.

Enfin, « La santé comme vous l’IMAginez » donne aussi des informations et des conseils de la part d’experts (médecins, psychologues ou juristes par exemple). L’offre comprend entre autres des conseils sociaux, de la prévention nutrition santé ou même des informations juridiques ou médicales.

Soutenir les aidants face à la dépendance

Aujourd’hui, près d’un quart de la population française est concerné par la dépendance (« Guide de l’Autonomie », OPAS, septembre 2010) et les aidants ont un rôle clé dans l’accompagnement des personnes en perte d’autonomie. IMA lance donc en parallèle une offre à destination des tiers qui aident les personnes dépendantes dans leurs tâches quotidiennes.

Cette solution s’articule autour de 4 thèmes : La formation des aidants (formations aux gestes utiles, apprentissage de l’utilisation de matériels), l’aide et le répit à l’aidant en cas d’imprévus pour ce dernier (services de proximité, téléassistance, solutions de garde), l’information et le conseil (solutions juridiques, soutien psychologique, accompagnement social) et enfin le maintien à domicile qui préserve l’équilibre de vie entre aidant et aidé.

Des informations à propos de cette nouvelle offre santé sont également disponibles sur le site www.lasantecommevouslimaginez.eu.

Dans un premier temps, le nombre de contrats d’assurance obsèques en cours est en progression de 11% sur un an, à la fin du premier semestre 2010 (soit 2,6 millions de contrats). Le montant des cotisations collectées au cours des douze derniers mois atteint 1Md d’euros (+14 % en un an) et c’est environ 236.000 contrats qui ont été souscrits au cours du 1er semestre 2010 (+ 16 % en un an).

Pour ce qui est des contrats dépendance, la tendance est la même. A la fin juin 2010, près de 1,9 million de personnes sont couvertes par un contrat dépendance en garantie principale. La collecte au cours de l’année atteint les 414,1M d’euros (+2 % en un an). Les contrats type Madelin repartent à la hausse de 2% en un an (soit 116.000 nouvelles adhésions) après une baisse de l’activité de 3% en 2009. Avec 1.551.000 adhésions en cours (+6 % sur un an), les cotisations collectées au cours des douze derniers mois atteignent 1,3Md d’euros.

En ce qui concerne les contrats GAV (Garanties Accidents de la Vie), on dénombre 3,3 millions de contrats en cours à fin juin 2010 (+8 % sur un an) qui couvrent près de 6,6 millions de personnes (+ 9 % en un an). Enfin, on note une forte hausse de 16% des affaires nouvelles sur ce créneau, pour un montant global des cotisations annualisées de près 529,1M d’euros à fin juin 2010 (+10 % en un an).
Sources : FFSA

Connu depuis près de 25 ans pour leurs guides papier, les Dossier de l’Épargne réalisent des études comparatives et des analyses complètes des contrats vendus par les banques et les compagnies d’assurance.

Depuis un peu plus d’un an, l’organisme compare aussi les contrats du marché sur Internet. Via leur site www.lesdossiers.com, c’est près de 3.500 offres qui sont passés à la loupe pour aiguiller les futurs assurés. « Nous comparons plusieurs gammes de produits et chacune à sa propre interface. Nous enregistrons jusqu’à 20,000 visiteurs uniques chaque mois sur les différentes plateformes », déclare Matthieu Ladiray, Responsable du développement web aux Dossiers de l’Épargne.

Une note pour chaque contrat

Entre garanties, conditions de souscription et simulations tarifaires, Les Dossiers de l’épargne testent tout grâce à vingtaine d’experts. « Nos experts ont analysé près de 450 contrats en Assurance-vie par exemple », explique Matthieu Ladiray. Chaque offre est analysée selon une grille de lecture et des caractéristiques techniques, puis il est classé sur une échelle de qualité avec une note. Un Label d’Excellence est même attribué aux meilleurs contrats du marché, les autres obtiennent un avis Positif ou négatif. « Tous les ans les assureurs sont impatients de savoir si leurs contrats vont obtenir la labellisation. Certaines compagnies exploitent ensuite cette distinction pour la commercialisation de leurs produits », ajoute Matthieu Ladiray.

A l’inverse des comparateurs classiques qui affichent en grand les offres de leurs partenaires assureurs, Les Dossier de l’épargne permettent de comparer tous les contrats de tous les assureurs du marché de manière objective. « Nous testons l’ensemble des offres sans exception et de manière impartiale. Nous avons quelques accords commerciaux avec des assureurs, mais nous ne redirigeons pas automatiquement les futurs assurés vers les offres de nos partenaires, ils choisissent celles qui leur convient le mieux », explique le responsable.

Enfin, des fiches pratiques accompagnent chaque produit pour en expliquer les notions. L’assuré peut ainsi définir correctement ses besoins. « Nous essayons de bien définir les tenants et aboutissants des produits, nous les vulgarisons au maximum pour que les clients trouvent ce dont ils ont besoin », conclut Matthieu Ladiray.

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Le monde de l’assurance obsèques se divise en deux catégories. D’un côté les contrats en prestations dans lesquels les moindres détails de la cérémonie funéraires sont réglés à l’avance. De l’autre, les contrats dits en capital dont l’objet est de mettre une somme d’argent de côté qui permettra de couvrir les frais des funérailles après le décès.

Pourtant, comme nous vous l’expliquions dans notre dossier, rien n’oblige les bénéficiaires de cette dernière forme d’assurance obsèques d’utiliser tout ou partie de l’argent pour payer la cérémonie, excepté s’il s’agit d’une entreprise de pompes funèbres. Ils peuvent tout à fait se payer des vacances ou une nouvelle voiture. C’est sur ce point que le produit « Résolys Obsèques Financement » de la Banque Postale pose problème à l’UFC-Que Choisir. Selon l’association de consommateur, il n’est nulle part fait mention de cette particularité dans le contrat, ce qui est de nature à tromper le souscripteur. Elle demande donc à ce que le contrat soit modifié en conséquence ou que soit retiré la mention « Obsèques » dans le libellé du produit.

La Banque postale à annoncer par voie de communiqué qu’elle informerait ses clients de cette particularité du contrat d’obsèques en capital. Elle réfléchit également à la suppression pure et simple du mot Obsèques dans le nom « Résolys Obsèques Financement ».

Selon une étude réalisée par le cabinet H2O pour le Gan, « 97% des Français déclarent qu’il est important de prendre des dispositions pour protéger son entourage », en l’occurrence les enfants, « en cas de coup dur ».

En outre, « plus de 58% des parents constituent déjà un capital pour les futurs projets de leurs enfants ». Selon Eric Gelpe, directeur général de Gan Prévoyance, le livret d’épargne, qui est l’instrument favori des Français pour constituer un capital pour les enfants, n’est pas suffisant. « La cagnotte est trop petite en cas de coups durs, cela ne règle pas les problèmes, lorsqu’un des parents décède », a-t-il ajouté.

Pour combler cette lacune, le Gan a mis au point un produit mixte, fondé sur l’épargne et la prévoyance, qui permet à l’enfant, dont un parent décède ou se retrouve invalide, de disposer d’une rente mensuelle jusqu’à l’âge de 21 ans, et également d’un capital à cette date.

« On règle chaque année 51 millions d’euros à des bénéficiaires de ce type de contrats », appelé Gan Prévoyance Avenir Enfant, a indiqué la compagnie. Ces contrats s’adressent surtout à des parents jeunes, ayant des enfants âgés de moins de 7 ans.

Le Gan cite comme exemple celui d’un père de famille de 26 ans, qui souscrit un tel contrat pour son fils âgé de 1 an. Ce contrat prévoit une cotisation mensuelle de 55 euros, sur lesquels le Gan prélève des frais de 5,5%, qui donnerait droit, en cas de coup dur, à une rente mensuelle de 230 euros à l’enfant.

Il y a deux hypothèses : dans un premier cas, le père décède à l’âge de 37 ans par exemple. Son fils, âgé de 12 ans, touchera jusqu’à ses 21 ans, une rente d’environ 300 euros par mois, à laquelle s’ajoutera un capital d’environ 19.000 euros à ses 21 ans.

Si le père est toujours vivant lorsque l’enfant atteint ses 21 ans, ce dernier touchera quand même un capital d’environ 19.000 euros. En revanche, les cotisations mensuelles de 55 euros auront été à fonds perdus.

Paris, 15 juin 2010 (AFP)

Le financement additionnel de l’AI prévoit un relèvement des taux de la TVA, de 2011 à 2017, en faveur de l’AI. Etape fondamentale d’un plan d’assainissement, il entend stopper le déficit et la forte croissance de l’endettement de l’AI, mais aussi de libérer définitivement l’AVS du paiement des déficits de l’AI. Indispensable en vue d’un assainissement durable de l’AI et pour garantir les rentes AVS, le projet a été approuvé par le Conseil fédéral et le Parlement.

L’AI est déficitaire depuis des années en raison du nombre important de rentiers et des recettes qui n’ont pas suivi l’évolution des dépenses. Le Parlement et le Conseil fédéral ont fait un premier pas en vue d’un assainissement en adoptant la 5e révision de l’AI. Approuvée par le peuple en 2007 et entrée en vigueur le 1er janvier 2008, cette révision a permis de stabiliser le déficit annuel. L’AI n’est toutefois pas sortie d’affaire, et de nouvelles mesures en vue d’un assainissement durable doivent être prises, faute de quoi les dettes de l’AI, qui s’élèvent à 13 milliards de francs aujourd’hui, seront doublées d’ici une dizaine d’années.
Le projet soumis au vote, qui entraîne une modification de la Constitution, prévoit un relèvement des taux de la TVA pendant sept ans, soit du 1er janvier 2011 au 31 décembre 2017.

Le taux normal passera dès lors de 7,6% aujourd’hui à 8%. Il s’agit d’une augmentation proportionnelle des taux:

Taux normal 7,6 % + 0,4 8 %
Taux réduit (biens de première nécessité) 2,4 % + 0,1 2,5 %
Taux spécial (hôtellerie) 3,6 % + 0,2 3,8 %

Si le projet soumis au vote est accepté, l’AI sera dotée d’un fonds de compensation autonome qui recevra un capital de départ de 5 milliards de francs provenant du Fonds AVS. L’AVS sera ainsi libérée du paiement des déficits de l’AI.

L’acceptation du projet soumis au vote aura également pour conséquence la prise en charge, pendant la période de relèvement de la TVA, des intérêts de la dette de l’AI par la Confédération. Les recettes apportées par la TVA ainsi que cette prise en charge des intérêts de la dette permettront ensemble d’éponger les déficits annuels de l’AI et de geler sa dette.

Le Conseil fédéral et le Parlement approuvent le financement additionnel de l’AI. Les autres solutions entraîneraient des coupes insoutenables dans les prestations. Le projet constitue une étape indispensable afin d’assainir durablement l’AI et de garantir les rentes AVS. Il renforce par ailleurs la confiance dans l’AI et l’AVS, effet favorable à la conjoncture.
La situation financière de l’AI s’est fortement détériorée ces dernières années. Les dettes et le déficit de l’assurance ont atteint des sommets vertigineux, au point que l’AI est menacée dans son existence. Des recettes supplémentaires sont dès lors nécessaires. Faute de quoi, combler le déficit exclusivement par des mesures d’économie reviendrait par exemple à réduire les rentes d’environ 40 %, scénario socialement insoutenable quand on sait qu’une rente s’élève en moyenne à environ 1600 francs par mois. Le financement additionnel est dès lors indispensable si l’on veut éviter des coupes sombres et irresponsables de ce genre et faire en sorte que l’AI continue d’exercer son rôle solidaire et social.
Le financement additionnel permettra d’éponger temporairement le déficit annuel de l’AI et de briser la spirale de son endettement. Cette amélioration de la situation financière posera les bases d’un assainissement durable de l’AI. A cet égard, la décision du Parlement de reporter d’une année l’entrée en vigueur du relèvement de la TVA (au 1er janvier 2011, et non plus au 1er janvier 2010 comme originairement prévu) n’aura pratiquement pas de conséquences, que ce soit sur la situation financière de l’AI ou sur celle de l’AVS. Par contre, rejeter le financement additionnel serait irresponsable, car il coûterait encore plus cher et demanderait encore plus de sacrifices.
Le financement additionnel de l’AI contribuera en revanche à renforcer la confiance dans l’AI et l’AVS. C’est précisément en période de basse conjoncture que nous devons pouvoir compter sur des assurances sociales saines. En outre, garantir les moyens d’existence des personnes atteintes dans leur santé et des retraités favorisera la consommation.

Actuellement, les dettes de l’AI sont couvertes par l’AVS. Il en découle que l’AVS puise dans sa fortune environ 4 millions de francs par jour pour venir en aide à l’AI. Ainsi, les liquidités dont l’AVS a besoin pour garantir ses rentes sont de plus en plus réduites par la dette croissante de l’AI. L’acceptation du relèvement de la TVA permettra de rompre le lien financier entre l’AI et l’AVS. Cette dernière cessera enfin de voir sa fortune entamée par les dettes de l’AI. Le projet soumis au vote contribuera donc également à garantir les rentes AVS.

Afin d’équilibrer durablement les comptes de l’AI, le Conseil fédéral et le Parlement ont mis en place un plan d’assainissement en trois étapes, dont la première était la 5e révision, qui a déjà permis de stabiliser le déficit annuel. Le financement additionnel constituera la prochaine étape. Enfin, pendant cette phase de transition, la 6e révision de l’AI, qui contiendra de nouvelles mesures d’économie, sera mise en œuvre afin d’assainir durablement l’assurance.

Un « non » au projet de financement additionnel de l’AI empêcherait la réalisation du plan d’assainissement mis en place par le Parlement et le Conseil fédéral. Cela entraînerait une augmentation massive du coût de l’assainissement de l’AI et des mesures drastiques pouvant aller jusqu’à une réduction substantielle des rentes. Par ailleurs, l’épuisement de la fortune de l’AVS par les déficits de l’AI ne serait pas stoppé. Si rien n’est entrepris, l’AVS ne sera plus en mesure, d’ici une dizaine d’années, de garantir le versement de ses rentes. Le Conseil fédéral ne veut dès lors pas courir le risque de mettre en danger les rentes versées tant par l’AI que par l’AVS.

Issus de la gamme TwinStar, les deux nouveaux plans de versement que lance AXA Winterthur sont des produits d’assurance novateurs qui ont été conçus sur mesure pour répondre aux besoins de la génération des 50 ans et plus. Fabian Rupprecht, responsable Vie individuelle chez AXA Winterthur, est en effet convaincu que les solutions de prévoyance conclues en vue de la retraite sont appelées à satisfaire des exigences toujours plus diverses: «Si, d’un côté, la protection financière reste au cœur des préoccupations, de l’autre, de plus en plus de personnes souhaitent, peu avant leur départ à la retraite, se ménager des solutions alternatives à la traditionnelle césure entre la vie active et la retraite.» En ce sens, elles se font l’écho des incertitudes quant à l’évolution du premier et du deuxième pilier.

Conçus sous la forme de plans de versement dotés de garanties, TwinStar Income et TwinStar Income Plus offrent de plus grandes possibilités.

Les deux nouveaux plans de versement de la gamme TwinStar reprennent l’ensemble des critères qui sous-tendent la demande actuelle:

*TwinStar Income est un plan de versement à effet immédiat, qui s’étend sur 15 à 25 ans et constitue le complément idéal à une rente traditionnelle. Comparé à une rente viagère, TwinStar Income peut se prévaloir d’une charge fiscale nettement inférieure. Cette solution garantit en outre un accroissement du capital pouvant aller jusqu’à 15 pour cent. Le capital d’épargne étant placé dans des fonds, elle offre également la possibilité de profiter d’une hausse des cours boursiers. Le tout accompagné d’un versement garanti largement supérieur au capital investi.

*TwinStar Income Plus se caractérise par le fait que si l’investissement a lieu aujourd’hui, les versements garantis ne débuteront qu’à une date ultérieure, définie individuellement. Le capital bénéficie d’une protection à 100 pour cent sur toute la durée de la phase de constitution, pendant laquelle aucun versement n’intervient, et est rémunéré à un taux annuel garanti de 3,5% au cours des cinq premières années de cette phase, pour autant que la durée contractuelle totale atteigne 25 ans. L’apport étant adossé à des fonds, ce plan de versement permet lui aussi de profiter d’une hausse des cours boursiers. Et comme pour le premier plan, le versement qui est garanti est nettement plus élevé que le capital investi.

Ces deux solutions de prévoyance disposent de deux atouts essentiels pour séduire dans le contexte de crise financière actuelle: la sécurité et la souplesse. En effet, les garanties accordées sont couvertes en permanence par la fortune liée et le client peut disposer à tout moment de l’avoir en fonds. «Nous sommes convaincus que, grâce à TwinStar Income, nous répondons à des besoins primordiaux de notre clientèle. Les chiffres de vente réalisés pendant la phase de test nous en ont apporté la preuve incontestable. Le volume de chiffre d’affaires généré par les produits TwinStar Income a largement dépassé nos attentes», ajoute Fabian Rupprecht.

L’union de mutuelles Radiance lance, sur le marché de la prévoyance collective, un nouveau produit complet et sur mesure destiné aux besoins spécifiques des TPE et PME.

Acteur majeur de la protection sociale auprès des particuliers et des professionnels indépendants, les mutuelles Radiance ont engagé une stratégie de développement vers le marché des entreprises. Fort du succès de Diapazz Santé, lancé en 2003 auprès des salariés des entreprises TPE et PME,
Radiance élargit son offre et commercialise depuis le 1er janvier Diapazz Prévoyance.

Ce nouveau produit, spécialement adapté aux besoins des entreprises, propose des garanties modulables qui permettent à chaque structure, quelque soit sa taille, de construire un dispositif global de protection sociale complémentaire adapté à ses attentes.

Grâce à ses garanties performantes, Diapazz Prévoyance assure une protection financière, pour les salariés cadres ou non cadres et leur famille, en cas de décès ou d’incapacité absolue et définitive, et un maintien de revenu en cas d’arrêt de travail.

Au delà des garanties de base indispensables, Diapazz Prévoyance possède des avantages incontestables : le maintien des garanties pour le salarié en congé de maternité, de paternité, de formation ; le versement d’un 2eme capital aux enfants à charge si le conjoint survivant décède à son tour ; la majoration de la rente éducation de 50 % pour les orphelins.

Avec Diapazz, Radiance se dote ainsi d’une solution globale en santé et prévoyance pour répondre au mieux au marché des entreprises. Et prochainement, un troisième volet sera développé pour créer Diapazz retraite.

Les 23 chambres régionales et les 104 chambres départementales ont pour volonté d’offrir à leurs agents une couverture complète et de qualité en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité permanente, de maladie de longue durée ou de décès. Dans un but d’équité, le régime de prévoyance obligatoire couvre les titulaires et les contractuels, les stagiaires pré-titulaires et les personnels des centres de formation d’apprentis (CFA). Il concerne également les agents localisés dans les départements d’outre-mer.

Grâce à ce régime, 12 000 agents bénéficieront de ces garanties complètes.

En cas de décès, le bénéficiaire peut opter pour l’option qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation familiale :
- un capital décès seul ;
- un capital décès et une rente éducation ;
- un capital décès et une rente de conjoint ;
- un capital décès, une rente éducation et une rente de conjoint.

Un concept innovant

Pour chaque année sans indemnisation d’un arrêt de travail, le client gagne un jour de Bonus sur ses Indemnités Journalières jusqu’à un maximum de 7 jours. Grâce à ce Bonus, le client bénéficie d’un versement complémentaire en cas d’arrêt de travail indemnisé.

Ce Bonus est inclus dans les garanties Indemnités Journalières Maladie/Accident et Acti-Relais de la gamme Prévoyance Evolution. La garantie IJ Maladie/Accident assure un revenu de remplacement pour préserver la sécurité financière du client et celle de sa famille. La garantie Acti-Relais est une protection souscrite au nom de l’entreprise qui permet de couvrir les frais généraux de l’entreprise en cas de maladie ou d’accident de l’homme-clé.

La gamme Prévoyance Evolution

La gamme Prévoyance Evolution propose un choix de garanties pour une couverture optimale en cas d’arrêt de travail pour le client et son entreprise en offrant de nombreux atouts :
- souplesse de l’offre
- montants d’IJ élevés jusqu’à 310 euros par jour,
- choix des niveaux de franchise,
- aide à la reprise d’activité,
- des services d’assistance adaptés.

Lancée en 2004 et forte d’un portefeuille de plus de 42 000 contrats, la gamme Prévoyance Evolution est commercialisée par les réseaux AGF.

• Gêne, difficulté de parler de la perte d’autonomie, même auprès de ses proches : 4 personnes « autonomes » sur 10 ne veulent pas aborder le sujet avec leur entourage.
• En cas de difficulté, la peur de demander de l’aide, de déranger, est forte, et ce d’autant plus que la personne est vulnérable et a une autonomie plus limitée : plus d’1 personne sur 2 (55%) en perte d’autonomie a peur de déranger.
• Au quotidien, les personnes « fragilisées » sont bien accompagnées par les services à la personne, plébiscités autant pour leurs compétences que pour leurs qualités humaines.

La famille (conjoint, autre membre de la famille) est également bien présente.

La majorité des personnes de 70 ans et plus est en bonne santé et complètement autonome
• Au quotidien, dans les actes de la vie courante, la principale difficulté réside dans la réalisation des tâches « ménagères » (ménage, courses) :
• Concrètement, plus d’1/3 (38%) a des difficultés pour faire le ménage (34% ont besoin d’aide et 4% ont du mal à le faire).
• Environ ¼ a des difficultés pour faire ses courses (19% ont besoin d’aide).
• Au-delà, le manque d’autonomie limite surtout la capacité à sortir de chez soi seul : 1/5 (21%) a du mal à le faire seul ou a besoin d’aide.
• Auprès de la population interrogée (qui exclut les personnes très dépendantes physiquement et au niveau mental ou psychique), on constate ainsi peu de limitation « physique » profonde ou marquée :
• Environ 10% éprouvent des difficultés sur le plan moteur : ont du mal à faire seul ou ont besoin d’aide pour se déplacer dans leur domicile (8%), pour faire leur toilette et s’habiller (8%).
• Seul ¼ (26%) doit faire face à la perte d’autonomie, a du mal à faire seul ou a besoin d’aide pour se lever et se coucher, faire sa toilette et s’habiller, se déplacer chez soi ou encore lire.
• Au total, un peu moins de la moitié (45%) des personnes âgées de 70 ans et plus sont « fragilisées » :
• 19% ont des difficultés dans le quotidien du foyer.
• 26% sont en perte d’autonomie « personnelle ».
• A l’inverse, 55% sont « autonomes » et n’ont aucune difficulté à effectuer seuls les tâches de la vie quotidienne.

Même s’ils ne sont pas limités dans la vie quotidienne, les « autonomes » sont préoccupés par la perte d’autonomie et peinent à s’en ouvrir, à en parler
• L’éventualité de la perte d’autonomie est largement présente dans les esprits : la grande majorité (8/10) envisage de devenir un jour moins autonome, même si la plupart n’y pense que « de temps en temps » (64%).
• En revanche, ils s’en ouvrent assez peu, que ce soit auprès de leurs proches ou de l’extérieur :
• Le sujet est abordé spontanément avec l’entourage par 4 « autonomes » sur 10 : gêne, mais surtout refus de parler du risque de perte d’autonomie (4/10).
• 19% en parlent en dehors de leur entourage, et c’est le plus souvent à leur médecin.
• Concrètement, un peu moins de la moitié a pris des dispositions pratiques. Il s’agit essentiellement d’aménager leur logement ou de déménager (31%). Vient ensuite la souscription à un contrat d’assurance dépendance (17% des autonomes).
• Lorsqu’on demande aux « autonomes » ce qu’ils craignent le plus pour les années qui viennent, la perte de mémoire cristallise les inquiétudes : 6 sur 10 redoutent cette éventualité et les femmes davantage encore que les hommes (65% vs. 46%). La perte d’autonomie inquiète aussi la moitié des autonomes, suivie de la perte de la vue (40%).

Les « fragilisés », qui se sont le plus souvent peu préparés à la perte d’autonomie, sont bien soutenus au quotidien par l’entourage et les professionnels
• La préparation à la perte d’autonomie est relativement « limitée » : environ une personne sur deux s’était préparée à cette idée, qu’elle soit aujourd’hui en perte d’autonomie ou seulement en difficulté dans la gestion du foyer.
• Par ailleurs, comme les « autonomes », ces personnes « fragilisées » ont connu la même réticence à aborder le sujet : Le sujet a été abordé spontanément avec l’entourage par 4 personnes sur 10.
• Face à la difficulté concrète, les personnes en perte d’autonomie sont, assez logiquement, un peu plus nombreuses à s’en être ouvertes à l’extérieur (notamment auprès de leur médecin) : 26% contre 18% pour les personnes qui ont besoin d’aide pour la gestion du foyer.
• Environ 1/3 avait pris des dispositions pratiques : si l’aménagement du logement arrive ici aussi en 1er (1/4), la téléalarme fait partie des principaux « équipements » de ceux qui sont en perte d’autonomie « physique » (12%).
• Au quotidien, ces personnes « fragilisées » sont le plus souvent soutenues par les services à la personne (7/10), les aides ménagères et les auxiliaires de vie. Les qualités humaines des personnes assurant ce soutien, (attention, respect, disponibilité) autant que leurs compétences sont plébiscitées (par plus de neuf personnes aidées sur dix).
• Toutefois, la famille est également bien présente : 6 sur 10 bénéficient régulièrement de l’aide de leur conjoint ou d’un membre de la famille : 56% auprès des personnes qui ont besoin d’aide pour la gestion du foyer, 64% auprès des personnes en autonomie réduite.

Plus la perte d’autonomie est grande, plus la peur de déranger est forte
• Parmi les « autonomes », la peur de demander de l’aide, de déranger est déjà présente : si 2 « autonomes » sur 3 (66%) assurent qu’ils demanderaient de l’aide (à un proche ou un professionnel) dès que le besoin s’en ferait sentir, un tiers déclare qu’il n’appellerait qu’en cas d’urgence, par peur de déranger.
• Parmi les « fragilisés », environ 4 sur 10 ont peur de déranger et n’appelleraient qu’en cas d’extrême nécessité (plutôt que de demander de l’aide, d’appeler des proches ou un professionnel dès que besoin) parmi ceux qui ont besoin d’aide pour le quotidien du foyer. Cette proportion monte à plus d’1 personne sur 2 (55%) parmi les personnes en perte d’autonomie.
• Paradoxe : ce sont ainsi ceux qui ont effectivement le plus besoin d’aide qui osent le moins la solliciter.