Délaissés jusque dans les années 80, les produits d’assurance pour les musulmans intéressent aujourd’hui fortement les grandes compagnies, qui voient en ce créneau un nouveau marché plutôt florissant. L’assurance en rapport à l’Islam dépend avant tout de deux facteurs essentiels: l’économie et la religion. Certaines sociétés musulmanes actuelles ont une perception négative de l’assurance, car les règles interdisent toute transaction supposant le paiement d’intérêt (usure). Pourtant l’Islam à instauré un système d’assurance conforme à la Charia appelé Takaful.

Le respect de la loi islamique

Le Takaful est un concept respectant les normes et règles de la loi islamique. Ce dernier provient du mot arabe Kafala, qui signifie « se garantir l’un l’autre » ou « garantie conjointe ». Le système Takaful est basé sur la coopération mutuelle, la responsabilité, l’assurance, la protection et l’assistance entre des groupes ou des participants, c’est donc une forme d’assurance mutuelle.

En France, certains assureurs se calquent dorénavant sur ce modèle afin de proposer des produits d’assurance « Sharia Compliant » (comprenez « conforme à la Charia »). L’année dernière, Allianz par l’intermédiaire d’AGF, lançait une assurance-vie conforme à ce que dit le Coran sur l’île de la Réunion. Le produit a été validé par l’ACERFI (Audit conformité éthique et recherche en finance Islamique) et le CFCI (Cellule de fiqh du centre Islamique) au niveau local et le Sharia Board au niveau national pour obtenir un label de conformité aux lois islamiques.

Des expériences menées en France

La société SG Obsèques propose elle, une assurance obsèques qui prend en charge l’organisation complète des funérailles, ainsi que le rapatriement au pays lors du décès d’un souscripteur. La compagnie organise aussi des inhumations locales dans le respect le plus total des prescriptions religieuses. En 2008, l’assureur français Axa avait déjà mise en place une plate-forme de conception de produits Takaful pour les pays du golfe et en Malaisie. L’assurance Hillenmeyer propose de son côté le Pack Santé Al Maghrib qui prend notamment en charge les frais de pharmacie, de maternité, de vaccination, ou encore de circoncision pour une souscription annuelle allant de 75 à 100 euros selon formule. Elle comprend aussi une assistance voyage spécial pèlerinage à La Mecque, avec rapatriement du corps en cas de décès selon les coutumes musulmanes.

Avec environ cinq millions de musulmans, la France est un marché qui tend à se développer de plus en plus en matière d’assurance islamique. Les grandes compagnies lancent d’avantage de produits et tentent de gagner un secteur encore frileux, notamment en matière d’assurance-vie. Pourtant, le marché global de l’assurance Takaful augmente de près de 15 % par an à travers la planète, un créneau à prendre donc très au sérieux.

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]]> http://www.news-assurances.com/artdossiers/dossier-%c2%ab%c2%a0religion%c2%a0%c2%bb-lassurance-et-lislam/feed 0 http://www.news-assurances.com/artdossiers/dossier-les-grands-rpincipes-de-lassurance-pour-les-musulmans#utm_source=rss&utm_medium=rss&utm_campaign=dossier-les-grands-rpincipes-de-lassurance-pour-les-musulmans http://www.news-assurances.com/artdossiers/dossier-les-grands-rpincipes-de-lassurance-pour-les-musulmans#comments Fri, 16 Apr 2010 06:42:26 +0000 Florian Delambily http://www.news-assurances.com/?p=33348 Lire la suite →]]> L’Islam est la deuxième religion en France. L’hexagone compte en effet environ 5 millions de musulmans. Une communauté implantée depuis de nombreuses années sur le territoire. Pourtant ce n’est que très récemment que le secteur de l’assurance s’y est intéressé pour lui proposer des produits respectueux de la loi islamique, dits assurance hallal.

Les assurances conformes à la loi islamique n’en sont encore qu’à leur balbutiement en France. Quelques expériences ponctuelles ont été menées principalement sur de l’assurance-vie et de l’assurance décès (voir notre article sur le sujet). Une première tentative de contrat d’assurance-vie a par exemple été lancée sur l’île de la Réunion. Un produit respectueux de l’éthique musulmane. Dans les contrats d’assurance classiques, trois éléments peuvent en effet poser problème au regard des préceptes de l’Islam.

Tout d’abord la question du taux d’intérêt. « Le droit islamique prohibe l’usage du taux d’intérêt. L’argent de ne doit pas fabriquer l’argent sans aucune activité tangible et productive » explique Arslan Bendimerad responsable de la commission Takaful au sein de l’Association d’innovation pour le développement économique et immobilier (Aidimm). Les contrats proposés doivent passer les règles de filtrage islamiques. Ainsi, l’argent placé auprès d’un assureur ne doit financer que des activités conformes aux règles du droit islamique. Il ne doit en aucun cas financer l’industrie militaire, l’industrie de l’alcool, celle des jeux de hasard ou encore l’industrie pornographique.

Deuxième point d’achoppement, celui de l’incertitude, principalement en assurance-vie ou décès. « Bien que la mort d’un individu soit certaine, il est impossible de déterminer la date de décès d’un individu, ce qui revient à dire qu’il est impossible de savoir si un individu sera toujours vivant à une date future. La spécificité de l’assurance-vie est le risque de mortalité qu’il faut inclure dans la valorisation de l’engagement de l’assureur. » poursuit Arslan Bendimerad

Enfin, la notion de hasard pose également problème dans le principe de l’assurance en France, vis à vis de la communauté musulmane. La prime d’un contrat ne reflète pas nécessairement la réalité. L’assureur impose le versement d’une prime, mais en retour, l’obtention des indemnités est liée à un événement aléatoire, comme un incendie, ou un accident. C’est une forme de pari sur l’avenir qui se rapproche du jeu de hasard.

Une fois ces trois barrières identifiées, il ne reste plus qu’à élaborer des produits compatibles avec les préceptes islamiques. Pour cela, les professionnels du secteur s’intéressent aux contrats déjà développés dans les pays islamiques, ce sont les assurances takaful. En arabe, takaful signifie se garantir mutuellement. Le principe se rapproche donc du système de mutualité telle que nous le connaissons en France et à l’heure actuelle, les compagnies d’assurance ou les mutuelles pourraient tout à fait développer des produits respectueux des valeurs islamiques.

Il est d’ailleurs important de préciser que ces produits ne sont pas uniquement destinés à la communauté musulmane. Les contrats élaborés en Malaisie rencontrent par exemple beaucoup de succès auprès de la communauté chinoise non musulmane, car les valeurs qui régissent ces contrats dépassent le cadre pur de la religion.

Pourtant, les initiatives en France restent du domaine du confidentiel et de l’anecdotique. Résultat, les écoles de pensée de l’Islam autorisent les croyants à souscrire des produits déjà existants, même si ces derniers ne sont pas entièrement conformes aux lois islamiques, du moins tant qu’il n’y a pas d’alternative. Certaines assurances, comme en automobile ou en habitation sont en effet incontournables, voire obligatoires, contraignant les penseurs de l’Islam à une plus grande tolérance vis à vis de la souscription d’assurance. Une mansuétude qui ne s’applique pas à l’assurance-vie, car cette dernière ne revêt aucun caractère obligatoire. Ce sont avant tout les lois du pays dans lequel les musulmans sont installés qui passent en priorité. Mais il existe un vrai marché porteur, qui même dans les pays islamiques est encore jeune et sur lequel, les compagnies d’assurance et les mutuelles devraient se pencher dans les mois ou les années à venir.

Construire une assurance-vie qui respecte à la fois l’interdiction de spéculer, l’interdiction de s’assurer sur le décès, l’interdiction d’investir dans des entreprises « prohibées » (alcool, tabac, armes, porc…) n’est forcément pas évident à concevoir. Pourtant, il existe un marché de la finance « halâl » et le potentiel a séduit Allianz qui, par l’intermédiaire d’AGF, distribue une assurance-vie « Sharia Compliant » sur l’île de la Réunion.

Pour le moment, il s’agit d’une expérimentation. Environ 10% des Réunionnais seraient potentiellement intéressés par la souscription à l’ « Allianz Global Islamic Fund Plateform ».
Le produit existe déjà en Egypte, en Malaisie, au Bahrein et en Indonésie et est développé par Allianz Life Luxembourg.

Le produit financier est pour la première fois véritablement appelé assurance-vie, même s’il s’agit en réalité d’un placement basé sur la même structure qu’une assurance vie classique, à l’exception notable d’une garantie sur la vie. Le produit a été validé par l’ACERFI (Audit Conformité Ethique et Recherche en Finance Islamique) et le CFCI (Cellule de Fiqh du Centre Islamique) au niveau local et le Sharia Board au niveau national pour obtenir un label « Sharia Compliant ».

Dans les recommandations de l’ACERFI, on retrouve pour que le produit soit en accord avec les principes du Coran, l’obligation de ne pas souscrire à la « Garantie optionnelle en cas de décès », une obligation de voir le capital investi par le client soumis aux risques de gestion et non garanti (de façon à éviter l’usure, ndlr) ainsi que le respect d’un système de filtre financier permettant de ne pas investir dans des sociétés trop endettées.

AGF précise que l’entrée dans le produit se fait à partir de 8 000 euros, possible en un versement unique. Les fonds ne sont pas bloqués et le seuil de rentabilité est de 8 ans.
Pour AGF et Allianz, il s’agit d’une première étape qui pourrait ensuite être développé en Europe et en France. Les questions de fonds « éthiques » sont souvent mis en avant pour la création de tels produits et certains existants sont d’ores et déjà Sharia Compliant, sans qu’ils soient pour autant labellisés.

Le groupe Allemand reconnaît mener une réflexion d’éthno/marketing pour cibler certaines communautés de personnes, sans pour autant se baser sur les religions.